- COBRA ви позволява да запазите застрахователния план на бившия си работодател до 36 месеца след като напуснете работа.
- Ако отговаряте на условията за Medicare, можете да го използвате заедно с COBRA, за да ви помогне да платите за здравеопазване.
- COBRA ви позволява да продължите да предоставяте застрахователно покритие за съпруга / съпругата си и издръжките си.
COBRA е възможност за здравно осигуряване за хора, които наскоро са напуснали работата си. При COBRA вие можете да останете на здравния план на бившия си работодател, дори ако вече не сте наети. Можете да запазите COBRA покритието от 18 до 36 месеца.
Ако имате Medicare, COBRA може да се използва, за да допълни покритието ви и да ви помогне да платите за повече услуги. В някои ситуации използването на COBRA и Medicare заедно може да ви спести пари.
Можете ли да имате COBRA и Medicare едновременно?
Можете да имате COBRA и Medicare заедно, ако вече сте записани в Medicare, когато имате право на COBRA. Например, ако сте на 67 години и използвате комбинация от покритие и покритие на Medicare от вашия работодател, но след това се пенсионирате или намалите до часовете на непълно работно време, можете да отговаряте на изискванията за COBRA и Medicare.
От друга страна, ако имате право на Medicare, докато сте записани в COBRA, покритието ви COBRA ще приключи. Така че, ако напуснете работата си на 64-годишна възраст и се запишете в COBRA, покритието ви COBRA ще приключи, когато навършите 65 години.
Как работят COBRA и Medicare заедно?
Ако имате повече от един вид застрахователно покритие, застрахователното възстановяване на доставчиците на здравни услуги ще бъде разделено на два вида: първично и второстепенно. Това се основава на това, коя застраховка плаща на вашия доставчик на здравни услуги първо и кой плаща на второ място.
Ако имате предимства на Medicare и COBRA, Medicare е вашият основен платец. Това означава, че Medicare първо ще плаща услугите, а вашият COBRA план ще ви помогне да платите за останалите разходи. Например, когато използвате Medicare, част Б, обикновено плащате сума на застраховка в размер на 20 процента от одобрената от Medicare сума на услугите. Ако вашият COBRA план има по-ниска сума за осигуряване или приспадане, той може да се използва за плащане на остатъка от разходите.
Плановете на CORBA могат също да обхващат услуги, които Medicare части A и B не правят, като стоматологична помощ, грижа за очите или лекарства. Тези допълнителни разходи често се покриват от отделни планове Medicare част C (предимство) или чрез закупуване на план Medicare част D за покритие на лекарства, отпускани по лекарско предписание.
Можете да пазарувате за Medicare Advantage и част D планове във вашия район, като използвате инструмента за намиране на планове Medicare. За повече информация относно COBRA можете да се свържете с бившия си работодател.
Medicare срещу COBRA: Как да разбера кое е по-добро за мен?
Когато разглеждате покритието на Medicare и COBRA, най-добрият избор за вас ще зависи от вашата ситуация. Вашият бюджет, лични медицински нужди и нуждите на съпруга / съпругата или зависимите лица ще ви помогнат да определите най-добрия избор за вас и вашето семейство.
След като напуснете работата си, имате най-малко 60 дни да решите дали да вземете COBRA покритие. Ако вече не сте записани в Medicare, част Б, ще имате 8 месеца след като напуснете работата си, за да се запишете. Можете да използвате този прозорец на време, за да претеглите вашите възможности.
Познаването на тази информация може да ви помогне да решите коя опция има най-голямо значение за вас.
Какво е COBRA?
COBRA е съкращение, което произлиза от федералния закон, който го е създал: Консолидираният закон за съвместимостта на бюджета от 1985 г. Всички работодатели с повече от 20 служители са длъжни да предлагат покритие на COBRA. Дори и да работите за компания с по-малко от 20 служители, все пак може да имате право на покритие COBRA, в зависимост от вашия щат.
COBRA гарантира, че ако сте участвали в здравния план на вашия работодател, вие и вашите зависими лица имате право да закупите същия план, след като напуснете работата си. Покритието на COBRA може да помогне на вас и вашето семейство да поддържате здравно осигуряване, докато търсите нова работа или друго покритие.
След като напуснете работата си, ще бъдете уведомен от здравния план или от отдела за човешки ресурси на бившия си работодател. Известието ще ви информира кога планът ви приключва и какви стъпки трябва да предприемете, за да запазите покритието. Ще трябва да отговорите на офертата и да приемете покритието на COBRA до крайния срок, посочен в известието ви. По закон ще имате най-малко 60 дни за отговор.
Как се класирате за COBRA?
Най-често срещаният начин хората да се класират за COBRA е като напуснат работа, където са участвали в предлагания от работодател здравен план. В този случай бившият служител и всеки, който е бил по техния план, включително съпругът и децата им, ще се предлага покритие COBRA.
Има няколко допълнителни случая, при които е възможно да получите здравно покритие чрез COBRA:
- Ако имате здравно осигуряване чрез съпруг / съпруга или родител, но загубите това покритие поради смърт, развод или друга промяна в живота. Например, ако имате здравно покритие чрез работата на съпруга / съпругата си, но след това се разведете, вече не сте обхванати от тази политика. В този случай ще можете да използвате COBRA, за да запазите плана, докато търсите друго покритие.
- Като друг пример, ако сте на 24 години с покритие чрез здравен план, осигурен от работодателя на вашия родител и този родител умира, можете да закупите покритие COBRA чрез този план. Можете също да използвате покритие COBRA, ако покритият съпруг или родител престане да използва спонсорирани от работодатели здравни грижи, тъй като те са отговаряли на условията за Medicare.
- В някои случаи можете да получите право на COBRA, дори ако все още имате работа. Това може да се случи, ако работата ви предлага здравна застраховка само на служители на пълен работен ден, а часовете ви се съкращават на непълно работно време. В този случай можете да използвате COBRA покритие, за да поддържате плана си, въпреки че вече не сте на пълен работен ден.
Има ли ситуации, които те правят неприемлив за COBRA?
Като цяло ще имате право на покритие на COBRA, независимо защо вече не работите за бившия си работодател. Единственото изключение е в случаи на „груби нарушения“. Този термин обикновено се отнася до сериозни и възможни незаконни престъпления, като показване на работа под въздействието на алкохол или други вещества, кражба от работодателя или тормоз на други служители.
Ако вашата работа приключи по някаква друга причина, вие все още ще имате право на покритие. Това е вярно, дори ако сте били уволнени или уволнени по причина като проблеми, свързани с изпълнението.
Кой плаща за COBRA?
Лицето, което получава застрахователното покритие, обикновено е този, който плаща за него. Вие ще носите отговорност за цялата сума на премията. За много хора това прави COBRA скъп вариант за покритие. Плюс това бившият ви работодател може да ви начисли административна такса до 2 процента. Това означава, че бихте могли да плащате 102 процента от сумата на вашата премия.
Например, ако сте имали полица чрез вашия работодател с премия от 500 щатски долара и работодателят ви е плащал 80 процента от тези разходи, докато сте били наети, бихте плащали по 100 долара на месец за тази здравна застраховка. При COBRA ще плащате 510 долара на месец за същото покритие. Другите ви разходи за здравеопазване, като приспадане, съзастраховки и плащания, ще останат същите.
COBRA по-скъп ли е от Medicare?
За повечето хора COBRA ще бъде значително по-скъпа от Medicare. При няколко обстоятелства обаче това може да не е така.
Medicare е разделен на части. Medicare част A е болнично покритие и повечето хора не плащат премия за това. Докато имате право на обезщетения за социално осигуряване или железопътни пенсии, няма да плащате премии за част А.
Medicare част B е медицинско покритие и повечето хора плащат стандартната сума за премията. През 2020 г. тази сума е 144.60 долара. Така че за повечето хора Medicare ще бъде по-евтин, освен ако покритието им с COBRA няма премия, по-ниска от $ 144.60.
Не всеки плаща стандартната премия за част Б. Ако имате индивидуален доход по-голям от 87 000 долара, ще ви бъде начислена коригирана сума. Тази сума е известна като месечна сума за корекция, свързана с доходите (IRMAA). Колкото по-висок е над 87 000 долара доходите ви, толкова повече ще бъде вашата IRMAA. Освен това, ако не сте работили достатъчно, за да се класирате за социалноосигурителни помощи, можете да плащате 458 долара на месец за вашата премия за част А.
Ако един или и двата от тези сценарии се отнасят за вас, COBRA всъщност може да е по-евтин от Medicare. Например, ако имате доход, който е по-голям от 500 000 долара и имате само 25 работни кредита, ще плащате максимум 491,60 долара на месец за покритие на част Б и още 458 долара за покритие на част А. Това означава, че общите ви разходи за части А и Б ще бъдат $ 949,60 на месец. В зависимост от предишния ви здравен план покритието на COBRA може да е по-евтино.
COBRA или Medicare?
Medicare заема мястото на традиционните застрахователни планове. Медикаментозното покритие е осигурено на части. Части А и Б съставляват оригинален Medicare. Всяка Medicare част обхваща различни услуги. Частите на Medicare са:
- Medicare част A (болнична застраховка). Част А обхваща престоя в болницата, квалифицираните сестри и други стационарни грижи.
- Medicare част Б (медицинска застраховка). Част Б обхваща посещенията на лекар, водите на линейката, медицинското оборудване, терапиите и други медицински услуги.
- Medicare част C (предимство на Medicare). Плановете за част В обхващат всичко, което правят части А и Б, с допълнително покритие за зъби, слух, зрение и понякога лекарства.
- Medicare част D (покритие на лекарствата). Част D обхваща лекарствата. Можете да добавите план D част към оригинален Medicare или към план C на част C.
COBRA срещу оригинален Medicare
Планът на COBRA вероятно ще обхване услуги, които оригиналният Medicare не прави. В зависимост от нуждите ви от тези услуги, COBRA може да ви спести пари. Но закупуването на допълнителен план на Medigap също може да помогне за покриване на някои от тези разходи и може да е по-евтино от COBRA. Важно е да прочетете внимателно детайлите на плана си и да го сравните с покритието на Medicare.
Плюсове на Medicare
- по-достъпни за повечето хора
- покритието продължава до края на живота ви
- възможност за избор от разнообразни планове на Medicare Advantage
- способност да допълвате покритието си с Medigap или част D
Минуси от Medicare
- обхваща само вас, а не вашия съпруг / съпруга или издръжка
- оригиналният Medicare не покрива всички услуги
- плановете на Medicare Advantage във вашия район може да не отговарят на вашите нужди
COBRA срещу Medicare Advantage
Цената на плановете Medicare Advantage варира в зависимост от избрания от вас план и вашето местоположение. Не всички планове са налични във всички щати. Като цяло можете да намерите планове на Medicare Advantage, които обхващат оригиналните услуги на Medicare. Разходите ви в сравнение с план на COBRA ще зависят от подробностите за плановете COBRA и плановете за предимство, които са ви на разположение.
COBRA срещу Medicare, част D
Вашият план за COBRA вероятно ще включва покритие за лекарства, но вие ще носите отговорност за плащането на цялата сума на премията. Плановете Medicare Part D се предлагат при голямо разнообразие от премии. Можете да изберете план, който да отговаря на вашите нужди и бюджет.
Плюсове на COBRA
- ви позволява да запазите същото покритие на плана на вашия работодател
- ви позволява да покриете съпруга / съпругата си
- обикновено обхваща лекарства и други услуги, които оригиналният Medicare не прави
- може да има по-ниско заплащане или осигуряване от Medicare
Минуси на COBRA
- трае само от 18 до 36 месеца
- премиите могат да бъдат много скъпи
- може да е по-малко гъвкав от плана на Medicare Advantage
Покрива ли Medicare съпруга / съпругата ми или зависимите от него?
Medicare е индивидуален план. Тя обхваща само теб. За разлика от план от вашия работодател, не можете да добавите към вашия съпруг / съпруга или издръжка. COBRA ще позволи на вашия съпруг / а и на издръжките ви да останат на вашето покритие.
Така че, ако планът ви покриваше съпруг / съпруга или издръжка, COBRA може да бъде интелигентен избор. Например, ако сте на 66 години и току-що сте напуснали работата си, ще имате възможност да използвате COBRA, Medicare или и двете заедно. Ако предишният ви план е обхващал вашия 55-годишен съпруг и две деца от колежанска възраст, те също ще имат право да покриват COBRA. Те не отговарят на условията да бъдат добавени към вашия план Medicare.
В тази ситуация можете да се регистрирате в Medicare, докато вашият съпруг / съпруга и деца използват COBRA, за да продължат застрахователното си покритие.
Как да премина към Medicare, ако съм на COBRA сега?
Ако имате право на Medicare, докато сте на COBRA, покритието ви COBRA ще спре. Можете да се запишете в Medicare като обикновено. Не е необходимо да предприемате допълнителни стъпки. Просто не забравяйте да се регистрирате по време на първоначалния прозорец за записване. Прозорецът продължава от 3 месеца преди 65-ия ви рожден ден до 3 месеца след това. Ако се регистрирате след тази точка, ще ви бъдат начислени такси за забава.
Ако използвате както Medicare, така и COBRA заедно и вече не искате вашето COBRA покритие, можете да се откажете от предоставящата застрахователна компания. Информационен пакет от отдела за човешки ресурси на бившата ви компания трябва да ви каже как да направите това. Покритието на COBRA е от месец на месец, така че можете да се откажете по всяко време.
Отвеждането
COBRA ви позволява да останете на здравния план, предлаган от вашия работодател, дори след като сте напуснали работата си. Вие ще носите отговорност за цялата сума на премията, включително частта, която е била платена от вашия работодател.
Можете да използвате COBRA и Medicare заедно, за да покриете здравните си нужди и нуждите на вашето семейство. В зависимост от вашия план, COBRA може да покрива услуги, които Medicare няма, или може да ги покрие на по-ниска цена. Medicare винаги е основният платец, ако използвате Medicare и COBRA заедно.
В крайна сметка изборът между използването на COBRA, Medicare или COBRA и Medicare заедно зависи от вас. Вземете предвид бюджета си, медицинските нужди и семейната ситуация, когато сравнявате възможностите си и техните разходи.
