Планирането за пенсиониране включва намиране на вашите възможности за здравно осигуряване. Това може да бъде облекчение, ако вашият работодател предлага здравна застраховка като обезщетение за пенсионер - но това също може да означава много информация, която да вземете предвид.
Може да не знаете как вашият план за пенсиониране влияе върху способността ви да се запишете в Medicare. Добрата новина е, че не е нужно да избирате едно или друго. Можете да се запишете в Medicare и да запазите обезщетенията си за пенсионер. Освен това използването на двете заедно може да ви спести пари и да разшири обхвата ви.
Какво трябва да знаете за Medicare и предимствата на вашия пенсионер
Може да си мислите, че не можете да имате два здравноосигурителни плана наведнъж, но това не е така. Medicare може да работи заедно с други здравноосигурителни планове, включително здравни обезщетения за пенсионери.
Така че, ако вашият работодател предлага здравно осигуряване като обезщетение за пенсионер, можете да изберете да го приемете и пак да се запишете в Medicare. Всъщност някои работодатели изискват да се запишете в оригинален Medicare (части А и Б), за да използвате техните пенсионни ползи за здравето.
В повечето случаи Medicare ще играе ролята на основен платец. Това означава, че сметката ви за услуги първо ще бъде изпратена на Medicare. Medicare ще плати част от разходите. След това сметката ще бъде изпратена в здравния Ви план за пенсионер.
Вашият здравен план за пенсионер ще бъде второстепенният платец, което означава, че ще плаща разходи, които иначе биха ви били таксувани. Това включва разходи като съзастраховане, плащания и приспадания.
В зависимост от плана за пенсиониране, който ви се предлага, може да имате и покритие за услуги, които Medicare не плаща.
Ами ако вече сте на Medicare?
Обикновено можете да запазите Medicare, докато приемате обезщетенията си за пенсионер. Добра идея е да се запишете в Medicare, когато придобиете право на 65 години, дори ако все още не сте готови да се пенсионирате.
Можете да изберете да се запишете само в част A (болнична застраховка) или в част A и част B (медицинска застраховка). Някои хора забавят записването в Част Б, докато все още работят и по застраховка на компанията.
Ако решите да се запишете в двете части А и Б преди пенсиониране, ще плащате премия за част Б заедно с премията за застрахователния план на вашия работодател. През 2020 г. премията за част Б е $ 144.60. Повечето хора получават част А без премия.
Докато все още работите, здравният план на вашия работодател ще бъде основният платец, а Medicare ще бъде вторичният платец, като ще вземе останалите разходи. След пенсионирането ви Medicare ще стане основен платец.
Сумата, която плащате за Medicare, няма да се промени. Но имайте предвид, че може да се наложи да платите различна премия за пенсионните си обезщетения, отколкото плащате преди пенсиониране.
Ако вече сте записани в Medicare, част Б, когато се пенсионирате, обикновено няма нужда да правите промени в покритието си. Ако не сте, ще трябва да се запишете в част Б, след като се пенсионирате.
Medicare счита пенсионирането за квалифицирано събитие за специално записване. Това означава, че можете да направите промяна в обхвата си, дори ако в момента не е период за записване в Medicare.
Ами ако вече не сте на Medicare?
Ако се пенсионирате, преди да навършите 65 години, може би вече използвате обезщетенията си за пенсионер, преди да получите право на Medicare.
Някои здравни планове за пенсионери ще изискват да се запишете в Medicare, след като навършите 65 години и вземете покритие от част А и част Б, но това не е така при всички планове. Отделът за обезщетения на вашия работодател или здравен план трябва да ви уведомят добре предварително, ако това се налага.
След като се запишете в Medicare, той ще стане основният ви платец. Ако решите да запазите обезщетенията си за пенсионер, те ще станат ваш вторичен платец.
Кои са най-често срещаните видове пенсионни обезщетения?
Не всички работодатели предлагат пенсионни обезщетения като част от пакета си за обезщетения, но мнозина го правят. Проучване на фондация за семейство Кайзер установи, че през 2018 г. обезщетенията за пенсионери са предлагани от:
- 49 процента от големите публични фирми
- 21 процента от големите частни нестопански фирми
- 10 процента от големите частни фирми с печалба
Може да имате и ползи от работа във федералното правителство или от служба във въоръжените сили. Правилата за това как Medicare работи при всеки вид полза могат да варират.
Ползи за ветерани
Тези обезщетения работят с Medicare по различен начин от другите пенсионни обезщетения. Ветераните и техните семейства имат право на програма за здравно осигуряване, наречена Tricare.
За да продължите да използвате Tricare, след като отговаряте на условията за Medicare, ще трябва да се регистрирате за оригинален Medicare. За разлика от повечето други застрахователни планове и Medicare, Tricare и Medicare нямат стандартни взаимоотношения с първичен и вторичен платец.
Вместо това услугите, които получавате от здравните доставчици на ветераните (VA), ще бъдат обхванати от вашите ветерански обезщетения, докато услугите, които получавате в други заведения, ще бъдат обхванати от Medicare. Всички услуги, които получавате, които не са обхванати от Medicare, ще бъдат взети от Tricare.
Ползи за здравето на федералните служители (FEHB)
Служителите на федералното правителство и техните семейства имат право на федерални ползи за здравето на служителите (FEHB). Можете да запазите своя план за FEHB след като се пенсионирате, стига да отговаряте на зададените условия.
Като цяло това включва правото да се пенсионирате и да сте работили за определен брой години с вашия федерален работодател. След като се пенсионирате, Medicare ще бъде основният платец, а вашият план за FEHB ще бъде вторичен платец.
Плановете на FEHB не изискват да се запишете в част Б. Можете да изберете да се запишете само в част А. Това ще ви осигури допълнително покритие за болничен престой и дългосрочна грижа в болницата без допълнителна премия. Ако решите да се запишете в част Б, ще платите премията за част Б заедно с премията за вашия план FEHB.
Разходите ви ще зависят от вашия конкретен план на FEHB, но повечето планове покриват повече от оригиналния Medicare.
Обезщетения за пенсионирани от служители
Вашият работодател може да ви предложи пенсионни обезщетения по няколко различни начина.
Единият вариант е да ви позволи да продължите да използвате здравния план, който сте имали, докато сте били наети. В зависимост от правилата на вашия работодател, може да се наложи да се запишете за Medicare части A и B, за да останете на плана си.
Вашата премия може да се промени след като се пенсионирате. Отделът за човешки ресурси на вашия работодател трябва да ви каже какво да очаквате от плана си след пенсиониране. Medicare ще бъде основният платец, а спонсорираният от работодателя ви план ще бъде вторичен.
Друга възможност, която някои работодатели предлагат, е спонсорирана Medicare Advantage (част C) или Medigap политика. Това не са отделни планове, но те могат да направят вашите предимства Medicare по-достъпни.
Наличието на спонсориран от работодател план може да намали вашите премии и разходи извън джоба ви. Но това също може да ограничи вашите възможности. Вместо да сравнявате и избирате измежду всички планове Medicare Advantage или Medigap във вашия район, ще трябва да се регистрирате за този, в който участва вашият работодател.
COBRA
COBRA е закон, който позволява на вас и вашето семейство да останете на здравния план на бившия си работодател, дори ако вече не сте заети. За разлика от другите пенсионни обезщетения, COBRA не е постоянен. Можете да останете на COBRA от 18 до 36 месеца.
Можете да използвате COBRA и Medicare заедно, ако вече сте се записали в Medicare, преди да започне покритието на COBRA. В този случай Medicare ще бъде основният платец, а вашият COBRA план ще бъде вторичен платец.
Ако получите право на Medicare по време на покритието на COBRA, ползите от COBRA ще приключат.
Други видове план
Може да имате пенсионни обезщетения от друг източник, например членство в съюза. В този случай планът ви най-вероятно ще попадне в същите правила като обезщетенията, финансирани от работодатели. Medicare ще бъде второстепенният платец и вашият план ще вземе някои от допълнителните разходи.
Как работят частите на Medicare с обезщетения за пенсионери?
Всяка част от Medicare взаимодейства с пенсионните обезщетения по свой начин. Частите на Medicare покриват различни услуги и имат свои собствени правила и такси.
Част А
Повечето хора избират да се запишат в Част А заедно с обезщетенията си за пенсионер, дори и да не се регистрират за Част Б. Една от причините за това е цената.
Част А е безплатни за повечето хора. Това означава, че можете да получите допълнително покритие за болничен престой или престой в сестринското заведение безплатно.
Не всеки получава част А безплатно. Трябва да сте натрупали достатъчно работни кредити за социално осигуряване, за да отговаряте на изискванията. Кредитите се печелят със ставка 4 на година и ще ви трябват 40, за да се пенсионирате. Въпреки че често ще имате повече от достатъчно кредити, за да се класирате по времето, когато се пенсионирате, това не винаги е така.
Например, ако сте се преместили в Съединените щати по-късно през работния си живот, може да нямате достатъчно кредити и ще трябва да платите премия за част А. В този случай това може да ви спести пари, за да не се запишете изобщо в Medicare и просто използвайте пенсионните си обезщетения.
Ако решите да се запишете в част А, Medicare ще бъде основният платец за всеки болничен престой.
Част Б
Част Б е медицинска застраховка. Повечето хора плащат стандартната премия за част Б, но вие ще плащате повече, ако вашите индивидуални доходи са над 87 000 долара. Ще плащате вашата премия за част Б в допълнение към всяка премия, свързана с вашия план за обезщетения за пенсионери.
Част Б ще бъде основният ви платец. Medicare плаща 80 процента от одобрената от Medicare сума за повечето услуги. Вашите пенсионни обезщетения ще бъдат второстепенните плащащи, така че те ще плащат останалите 20 процента. Те също така вероятно ще плащат за услуги, които Medicare не покрива.
Имайте предвид, че плащането на две премии няма смисъл за всички. В зависимост от вашия бюджет и здравни нужди, може да се нуждаете само от обезщетенията си за пенсионер или само оригинални Medicare.
Можете да сравните какво обхваща планът ви за пенсиониране с покритието на Medicare, за да разберете какво е най-доброто за вас. Вашият избор е да запазите предимствата си на пенсионер, да използвате Medicare или да използвате и двете заедно.
Част В (Предимство на Medicare)
Обикновено не се нуждаете от план за пенсиониране, заедно с план за Medicare Advantage. Плановете за част В се предлагат от частни компании, които сключват договор с Medicare и се изисква да осигурят същото покритие като Medicare.
Като цяло плановете на Advantage предлагат покритие за услуги, които Medicare не плаща, като стоматологична помощ, скрининг на зрението и слухови услуги. Те също имат различни премии, приспадания, плащания и други разходи.
Предлаганите от вас планове за предимство ще зависят от вашето състояние. Можете да пазарувате планове на уебсайта на Medicare и да видите дали някой отговаря на вашия бюджет и здравни нужди. Ако намерите план, който предлага покритие, отговаря на вашите нужди и е по-достъпен, можете да изберете да го закупите и да откажете пенсионните си обезщетения.
Част Г
Част D е лекарственото покритие с рецепта. Original Medicare не предлага покритие за рецепти, така че много хора избират да закупят допълнителен план D част.
Използването на вашите обезщетения за пенсионер заедно с Medicare може да премахне необходимостта от план D част. Повечето здравни планове за пенсионери предлагат покритие за рецепти. Това означава, че можете да използвате плана си за пенсиониране с оригинален Medicare и да получите покритие за предписанията си, без да се налага да купувате план D част.
Medicare добавка (Medigap)
План на Medigap, известен още като план за добавка на Medicare, е допълнителен план, който събира част от разходите за собствени средства на оригиналния Medicare. Можете да избирате измежду 10 различни Medigap планове. Всяка от тях покрива различна комбинация от застраховки, приспадания и други такси.
Плановете на Medigap имат свързани с тях премии. Плановете ще варират в цената в зависимост от вашето състояние и избрания от вас план. Вероятно не е необходимо да имате план Medigap и пенсионни обезщетения заедно. Вашите пенсионни обезщетения ще играят ролята на вторичен платец и ще поемат много от същите разходи, които би имал планът на Medigap.
Отвеждането
Можете да използвате вашите пенсионни обезщетения и Medicare заедно, за да получите още повече покритие
Medicare ще бъде вашият основен платец, а пенсионните ви обезщетения ще бъдат второстепенни. Това означава, че ще имате по-малко разходи, свързани с джоба си
В повечето случаи зависи дали ще решите да се запишете в Medicare, заедно с обезщетенията си за пенсионер; някои работодатели и програми обаче изискват да се запишете в оригинален Medicare, за да използвате вашите предимства
Най-доброто решение за вас ще зависи от вашия бюджет и здравни нужди
Информацията на този уебсайт може да ви помогне при вземането на лични решения относно застраховката, но не е предназначена да предоставя съвети относно покупката или използването на каквито и да е застрахователни или застрахователни продукти. Healthline Media не извършва сделки по застраховане по никакъв начин и не е лицензирана като застрахователна компания или производител в никоя американска юрисдикция. Healthline Media не препоръчва или одобрява трети страни, които могат да сключват сделки със застрахователния бизнес.
