Medicare покрива много от разходите ви за здравеопазване, след като навършите 65 години, но не покрива всичко. Може да отговаряте на план за Medicare с висока приспадаемост, наречен Medicare спестовна сметка (MSA). Тези здравни планове използват гъвкава спестовна сметка, която се финансира всяка година от правителството.
За някои потребители на Medicare, тези планове са начин да удължите парите си допълнително, когато става въпрос за покриване на разходите за вашите приспадания и каси.
Спестовните сметки в Medicare не са толкова широко използвани, колкото може би си мислите - вероятно защото има много объркване относно това кой отговаря на условията и как работи. Тази статия ще обхване основите на спестовните сметки на Medicare, включително плюсовете и минусите на наличието на такава.
Какво е спестовна сметка на Medicare?
Подобно на подкрепяните от работодателите здравни спестовни сметки (HSAs), спестовните сметки Medicare са опция за хора, които имат високо приспадани частни здравноосигурителни планове. Основната разлика е, че MSA са вид план за Medicare Advantage, известен още като Medicare Part C.
За да се класирате за MSA, планът ви за Medicare Advantage трябва да има голям приспадане. Критериите за това, което е високо извадимо, могат да варират в зависимост от това къде живеете и други фактори. След това вашият MSA работи съвместно с Medicare, за да помогне за покриване на разходите ви за здравеопазване.
Само шепа доставчици предлагат тези програми. За някои хора те могат да имат фискален смисъл, но много хора имат опасения относно застрахователния план с висока разчитане. Поради тези причини само малък процент от хората на Medicare използват MSA.
Фондацията за семейство Кайзер изчислява, че по-малко от 6000 души са използвали MSA през 2019 г.
MSA се продават от частни застрахователни компании, които сключват договор с банки за създаване на спестовните сметки. Много от тези компании предлагат прозрачност, като включват сравнение на своите планове, така че потребителите да разберат техните възможности.
Ако имате MSA, Medicare семена, които се отчитат с определена сума пари в началото на всяка година. Тези пари ще бъдат важен депозит, но няма да покрият целия ви приспадаем.
Парите, депозирани във вашата MSA, са необлагаеми. Докато използвате парите във вашия MSA за приемливи разходи за здравеопазване, не се облага с данък. Ако трябва да вземете пари от MSA за разходи, които не са свързани със здравето, сумата за теглене подлежи на облагане с данък върху дохода и 50 процента неустойка.
В края на годината, ако в MSA ви остават пари, това са вашите пари и просто се прехвърля в следващата година. Лихвите могат да се начисляват върху пари в MSA.
След като достигнете годишния си приспадане с помощта на MSA, останалите разходи за здравеопазване, отговарящи на изискванията на Medicare, се покриват до края на годината.
Планове за зрение, слухови апарати и зъбно покритие се предлагат, ако решите да платите допълнителна премия за тях и можете да използвате MSA за свързани разходи. Тези видове здравни услуги не се отчитат за приспадане. Превантивните грижи и уелнес посещения също могат да бъдат покрити извън вашия приспадане.
Покритието на лекарството с рецепта, наричано също Medicare Part D, не се включва автоматично в MSA. Можете да закупите покритие на Medicare част D отделно, а парите, които харчите за лекарства, отпускани по лекарско предписание, все още могат да излизат от вашата спестовна сметка в Medicare.
Въпреки това, таксите за наркотици няма да се отчитат за приспадане. Те ще се отчитат до ограничението на разходите за Medicare, част D, извън джоба (TrOOP).
Предимства на спестовна сметка в Medicare
- Medicare финансира сметката, като всяка година ви дава пари за приспадане.
- Парите в MSA са без данъци, стига да ги използвате за разходите си за здравеопазване.
- MSA могат да правят планове с висока разчитане, които често предлагат по-цялостно покритие от оригиналния Medicare, финансово осъществимо.
- След като се срещнете с приспадане, не е необходимо да плащате за грижи, които са обхванати от Medicare, част А и част Б.
Недостатъци на спестовна сметка в Medicare
- Сумите за приспадане са изключително високи.
- Ако трябва да вземете пари от MSA си за разходи за здравни грижи, санкциите са стръмни.
- Не можете да добавите никакви свои пари към MSA.
- След като сте се запознали с приспадане, все още трябва да плащате месечната си премия.
Кой отговаря на условията за спестовна сметка в Medicare?
Някои хора, които отговарят на условията за Medicare, нямат право на спестовна сметка в Medicare. Не отговаряте на условията за MSA, ако:
- отговаряте на условията за Medicaid
- вие сте в хоспис
- имате краен стадий на бъбречно заболяване
- вече имате здравно покритие, което би обхванало изцяло или част от годишния приспадане
- живеете извън САЩ в продължение на половин година или повече
Какво покрива спестовната сметка на Medicare?
Изисква се спестовна сметка на Medicare, за да покрие всичко, което би било покрито от оригиналния Medicare. Това включва Medicare част A (болнична помощ) и Medicare част B (извънболнична медицинска помощ).
Тъй като плановете за спестовни сметки на Medicare са планове на Medicare Advantage (Medicare част C), мрежата от лекари и здравно обслужване може да бъде по-всеобхватна от оригиналната Medicare.
Спестовната сметка на Medicare не покрива автоматично зрението, денталните лекарства, лекарствата с рецепта или слуховите апарати. Можете да добавите тези видове покритие към плана си, но те ще изискват допълнителна месечна премия.
За да видите кои допълнителни застрахователни планове са налични във вашия район, ако имате MSA, свържете се с вашата програма за държавно здравно осигуряване (SHIP).
Козметичните и избирателните процедури не се покриват от спестовна сметка на Medicare. Услуги, които не са назначени от лекар, като холистични здравни процедури, алтернативна медицина и хранителни добавки, не са обхванати. Физикалната терапия, диагностичните тестове и хиропрактическите грижи могат да бъдат обхванати за всеки отделен случай.
Колко струва спестовна сметка на Medicare?
Ако имате спестовна сметка в Medicare, все пак ще трябва да плащате месечната си премия Medicare, част Б.
Освен това трябва да платите премия, за да се регистрирате отделно в Medicare част D, тъй като спестовните сметки на Medicare не покриват лекарства, отпускани по лекарско предписание, и по закон сте задължени да имате това покритие.
След като получите първоначалния си депозит, можете да преместите парите от вашата спестовна сметка Medicare в спестовна сметка, предоставена от друга финансова институция. Ако решите да направите това, може да бъдете подчинени на правилата на тази банка относно минимални салда, трансферни такси или лихви.
Има и наказания и такси за теглене на пари за всичко друго освен одобрени здравни разходи.
Кога мога да се запиша в спестовна сметка на Medicare?
Можете да се запишете в спестовна сметка на Medicare по време на годишния изборен период, между 15 ноември и 31 декември всяка година. Можете също да се запишете в програмата, когато за първи път се регистрирате за Medicare Part B.
Кога е подходяща за вас спестовна сметка на Medicare?
Преди да се запишете в MSA, има два ключови въпроса, които трябва да зададете:
- Какъв ще бъде приспадането? Плановете с MSA обикновено имат много висок размер.
- Какъв ще бъде годишният депозит от Medicare? Извадете годишния депозит от приспадаемата сума и можете да видите каква част от приспадането, за което ще отговаряте, преди Medicare да покрие грижите ви.
Например, ако приспадането е 4000 долара и Medicare допринесе 1000 долара за вашата MSA, вие ще носите отговорност за останалите 3000 долара от джоба си, преди грижата ви да бъде покрита.
Спестовна сметка в Medicare може да има смисъл, ако харчите много за високи премии и предпочитате да разпределите тези разходи към приспадане. Въпреки че в началото високата приспадане може да ви причини шок от стикер, тези планове ограничават разходите ви за годината, така че имате много ясна представа за максималната сума, която може да се наложи да платите.
С други думи, MSA може да стабилизира колко харчите за здравеопазване всяка година, което струва много от гледна точка на спокойствието.
Отвеждането
Спестовните сметки на Medicare са предназначени да предоставят на хората, които имат Medicare, помощ при тяхното приспадане, както и по-голям контрол върху това, колко харчат за здравеопазване. Приспадаемостта на тези планове е много по-висока от съпоставими планове. От друга страна, MSA гарантират значителен, без данък депозит към приспадането ви всяка година.
Ако обмисляте спестовна сметка на Medicare, може да искате да поговорите с финансов планировчик или да се обадите на линията за помощ на Medicare (1-800-633-4227), за да проверите дали някой е подходящ за вас.
Информацията на този уебсайт може да ви помогне при вземането на лични решения относно застраховката, но не е предназначена да предоставя съвети относно покупката или използването на каквито и да е застрахователни или застрахователни продукти. Healthline Media не извършва сделки по застраховане по никакъв начин и не е лицензирана като застрахователна компания или производител в никоя американска юрисдикция. Healthline Media не препоръчва или одобрява трети страни, които могат да сключват сделки със застрахователния бизнес.
